Seguro de auto, explicado en español

Los mínimos de California subieron el 1 de enero de 2025 a $30,000 por persona, $60,000 por accidente y $15,000 en daño a propiedad, bajo la ley SB 1107. Antes eran 15/30/5, límites que no se habían movido en décadas. Si nadie ha revisado tu póliza desde 2024, revísala.

Los mínimos que exige tu estado

Cada estado fija su propio mínimo de responsabilidad civil, y son distintos. Estos son los tres estados donde más clientes atendemos:

Oregon además exige dos coberturas que California no: PIP de $15,000 por persona, que paga gastos médicos sin importar quién tuvo la culpa, y conductor sin seguro de $25,000 por persona y $50,000 por accidente (Oregon DMV, ORS 806.070).

Los mínimos de California subieron el 1 de enero de 2025 con la ley SB 1107. Antes eran 15/30/5. Si tu póliza en California es vieja y nadie la revisó, vale la pena confirmar que ya está en los límites nuevos. La misma ley programa otro aumento a 50/100/25 para 2035.

Por qué el mínimo casi nunca alcanza

El mínimo es lo que el estado te deja cargar, no lo que te protege. Piensa en el número de daño a propiedad: en Oregon son $20,000 y en California $15,000. Una camioneta nueva cuesta bastante más que eso. Si chocas un vehículo que vale $45,000 con un límite de $20,000, la aseguradora paga hasta el límite y el resto te lo pueden cobrar a ti, incluso embargando salario.

Con las lesiones pasa lo mismo, pero con números más grandes. Una ambulancia, una sala de emergencias y una cirugía pasan de $50,000 sin ninguna dificultad. Subir de un límite mínimo a 100/300/100 normalmente cuesta bastante menos de lo que la gente imagina, porque la parte cara de la póliza no es la responsabilidad civil, es la cobertura de tu propio carro.

Qué cubre cada parte de tu póliza

• Responsabilidad civil. Paga el daño que tú le causas a otros. Es lo único obligatorio en los tres estados.
• Colisión. Paga el daño a tu carro en un choque, sin importar de quién fue la culpa.
• Comprensiva. Robo, vandalismo, cristales, granizo, incendio y golpes con animales.
• Conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Entra cuando el culpable no trae seguro o trae muy poco. En Oregon es obligatoria.
• PIP o pagos médicos. Gastos médicos para ti y tus pasajeros sin pelear culpa primero. Obligatoria en Oregon.
• Asistencia en el camino y carro de renta. Baratas, y son las que más se usan en la vida real.

Si tu carro está financiado, el banco casi siempre te va a exigir colisión y comprensiva. Y si debes más de lo que vale el carro, pregunta por cobertura GAP, porque sin ella la aseguradora paga el valor del carro y tú te quedas debiendo la diferencia.

Licencia, ITIN y documentos: lo que sí podemos decirte

Esta es la pregunta que más nos hacen, así que la contestamos directo y sin adornos.

Oregon emite licencia de conducir estándar sin exigir prueba de presencia legal, bajo la ley HB 2015, conocida como Equal Access to Roads Act, en vigor desde el 1 de enero de 2021. La ley permite que el solicitante presente su número de Seguro Social o, si no tiene uno asignado, una declaración firmada diciéndolo. Sigues teniendo que aprobar los exámenes, comprobar residencia en Oregon y comprobar identidad. Es una licencia estándar, no REAL ID, así que no sirve para volar ni para entrar a edificios federales.

California tiene la licencia AB 60 para personas que no pueden comprobar presencia legal pero sí pueden comprobar identidad y residencia en California. El examen escrito está disponible en más de 40 idiomas. La licencia lleva la leyenda Federal Limits Apply. El propio DMV de California dirige a los nuevos titulares de AB 60 a la página de requisitos de seguro como siguiente paso, es decir, una licencia AB 60 sirve para comprar tu póliza de auto (California DMV).

Sobre el ITIN y las identificaciones extranjeras o consulares: muchas aseguradoras las aceptan en lugar del número de Seguro Social, pero esto lo decide cada aseguradora, no la ley del estado. No todas trabajan igual. Ahí es exactamente donde ayuda una agencia independiente: sabemos cuáles compañías aceptan qué documentos y te llevamos con la que sí, en vez de que te rechacen tres veces.

En California, la ley de derechos civiles Unruh, aplicada a los seguros por el Código de Seguros 1861.03, prohíbe discriminar por ciudadanía, idioma o estatus migratorio. Para Oregon y Washington no encontramos una ley que lo diga con esas palabras, así que no vamos a afirmarlo. Y para cualquier duda migratoria que vaya más allá del seguro, habla con un abogado de inmigración, no con tu agente. Nosotros te ayudamos con la póliza.

Qué mueve tu precio de verdad

• Historial de manejo. Choques con culpa y multas por velocidad son lo que más pega, y se quedan varios años.
• Cuántos años llevas asegurado sin interrupción. Un hueco sin seguro sube el precio incluso si nunca chocaste.
• El carro. No es solo el precio, es cuánto cuesta repararlo y qué tan seguido lo roban.
• Dónde vives y cuánto manejas. Millas al año y código postal.
• Deducible. Subirlo baja la prima, pero solo sirve si de verdad puedes pagarlo el día del choque.
• Descuentos que casi nadie pide. Auto y casa juntos, pago completo, buen estudiante, curso de manejo defensivo, sistema antirrobo.

Nosotros no publicamos precios promedio porque no significan nada para tu caso. Lo que sí hacemos es cotizarte con varias compañías con los mismos límites y el mismo deducible, para que compares manzanas con manzanas. Puedes pagar la póliza completa o financiarla en pagos.

Qué hacer en los primeros minutos después de un choque

Lo que haces en la escena decide qué tan fácil o difícil va a ser tu reclamo. En orden:

• Primero la gente. Si hay lesionados o peligro, llama al 911 antes que nada.
• Reporta al DMV, y hazlo a tiempo. En Oregon tienes 72 horas para mandarle al DMV el Oregon Traffic Collision and Insurance Report. Aplica si hubo lesiones o muerte, si el daño a tu vehículo pasa de $2,500, si el daño a cualquier vehículo pasa de $2,500 y alguno fue remolcado, o si el daño a propiedad que no es vehículo pasa de $2,500. Tienes que reportarlo aunque la policía ya haya hecho su propio reporte, y si no lo haces, la ley obliga al DMV a mandarte una notificación de suspensión (Oregon DMV).
• Fotos de todo. Los dos vehículos, las placas, la calle, las señales y los daños de cerca y de lejos. Toma más fotos de las que crees necesarias.
• Datos del otro conductor. Nombre, teléfono, licencia, placa, aseguradora y número de póliza. Fotografía su tarjeta de seguro en lugar de copiarla a mano.
• No admitas culpa en la escena. Di lo que pasó, no de quién fue la culpa. Eso lo determinan las aseguradoras y la ley, no tú en ese momento.
• Reporta rápido. Avísale a tu aseguradora aunque creas que no tuviste la culpa, y avísanos a nosotros para acompañarte en el proceso.

Si el otro conductor no trae seguro, no discutas en la calle. Documenta todo, saca el reporte policial y abre el reclamo bajo tu cobertura de conductor sin seguro. Para eso la pagas.

Preguntas que conviene hacer antes de comprar

• ¿Qué límite de responsabilidad traigo, y alcanza para el carro promedio que circula por aquí?
• ¿Tengo cobertura de conductor sin seguro, y con qué límite?
• Si mi carro está financiado, ¿tengo GAP?
• ¿Uso mi carro para trabajar, entregar comida o hacer viajes de app? Eso normalmente necesita otra cobertura.
• ¿Todos los que manejan mi carro están declarados en la póliza?
• ¿Qué documentos acepta esta aseguradora, y hay otra que acepte los míos con mejor precio?

Ese cuarto punto es importante y se pasa por alto seguido. Si usas tu carro para trabajar, repartir o entregar, la póliza personal normalmente no responde. Revisa nuestra página de seguro de auto comercial.

¿Prefieres leer en inglés? Visita nuestra página de Auto Insurance o la guía para comparar cotizaciones de auto.

Revisado por Richard Sweet, Vantage Point Risk. Última revisión: 20 de julio de 2026. Esta página explica cómo funcionan las coberturas en general y no sustituye la póliza ni la asesoría legal. Cómo revisamos esto.