Seguro para contratistas, explicado en español

La fianza de obra pública de Oregon es de $30,000 y se exige por defecto. Puedes elegir no presentarla solo si el costo total del proyecto es de $100,000 o menos, no si tu contrato lo es. BOLI lo dice con un ejemplo directo: un subcontratista con un contrato de $8,000 dentro de un proyecto de $120,000 sí tiene que presentarla (Oregon BOLI, ORS 279C.836).

Lo que la licencia te exige en Oregon

En Oregon, la Construction Contractors Board no te pide una sola cantidad de seguro. Te pide la cantidad que corresponde a tu endoso, y cada endoso trae su propia fianza. Esta es la tabla que decide cuánto tienes que cargar:

Fija bien la diferencia entre las dos columnas de la derecha, porque no significan lo mismo. Los límites residenciales son por ocurrencia, es decir por cada reclamo. Los límites comerciales de nivel 1 y 2 son agregados, es decir el total que la póliza paga en todo el año. Una póliza que cumple con el mínimo agregado puede quedarse sin límite a mitad de año si tuviste varios reclamos.

Si cargas dos endosos, la regla es dos fianzas y una sola póliza de responsabilidad, emitida por el monto más alto de los dos. No necesitas dos pólizas.

El trámite completo: 16 horas de capacitación previa, un examen de 80 preguntas donde necesitas 70 por ciento para pasar, $400 de solicitud y una licencia de dos años. El examen se puede presentar en español. Si dejas vencer la licencia más de 24 meses, tienes que repetir la capacitación y el examen.

El detalle del certificado que atrasa más licencias

Tener el seguro no basta. El certificado tiene que estar redactado como la junta lo quiere. La CCB exige que el certificado nombre a la Construction Contractors Board, PO Box 14140, Salem OR 97309 como certificate holder, y que incluya una declaración de que la cobertura de products and completed operations está incluida.

Ese segundo punto es el que más se cae. Products and completed operations es la parte de la póliza que responde por el trabajo después de que lo terminaste y te fuiste de la obra. Es donde vive la mayoría de los reclamos de construcción, porque el daño casi nunca aparece el mismo día. Si tu certificado no lo dice, la CCB puede rechazarlo, y si tu póliza de verdad no lo trae, el problema es mucho más grande que un trámite.

Lo que la responsabilidad general sí paga y lo que no

Aquí hay un malentendido que le cuesta dinero a mucha gente, y no lo decimos nosotros, lo dice la propia CCB: la responsabilidad general no le reembolsa a un tercero por trabajo mal hecho ni por defectos de construcción, pero sí puede cubrir el daño causado por ese trabajo defectuoso.

La forma fácil de entenderlo: la póliza no es una garantía de tu mano de obra. Si soldaste mal una conexión, normalmente la póliza no paga por volver a soldarla. Si esa conexión se reventó e inundó dos pisos, el daño al edificio sí entra. Rehacer tu propio trabajo sale de tu bolsillo. El daño que tu trabajo le hizo a lo demás es lo que aseguras.

Por eso las pólizas más baratas del internet fallan tanto en este oficio. No fallan en el precio. Fallan en las exclusiones.

Compensación de trabajadores, y la exención de dueños

En Oregon, la compensación de trabajadores se exige desde el primer trabajador sujeto. No hay un mínimo de empleados que te deje operar sin ella. En California aplica igual, desde el primer empleado. No cargarla en Oregon cuesta el doble de la prima que no pagaste o $1,000, lo que sea mayor, y la multa puede seguir corriendo hasta $250 por día.

La exención de dueños y oficiales existe, y tiene dos ramas que la gente confunde. En una corporación de construcción o jardinería con licencia de CCB o LCB, si todos los oficiales son familia (padres, esposos, hermanos, hijos, suegros y nietos), no hay límite en cuántos se pueden exentar. Si los oficiales no son todos familia, el límite es de 2 oficiales o 1 por cada 10 empleados, el que resulte mayor. Antes de asumir que calificas, confírmalo con la Workers' Compensation Division, porque una exención mal tomada se descubre en la auditoría.

Y una advertencia que aparece en casi todas las auditorías de este oficio: el subcontratista sin seguro propio se te cuenta como si fuera tu nómina. Pedir y guardar el certificado de cada sub no es burocracia, es lo que evita una factura sorpresa al final del año.

Las coberturas que tu contrato va a pedir

• Responsabilidad general. La base. Daño a propiedad ajena y lesiones a terceros en la obra.
• Compensación de trabajadores. Tu cuadrilla. Obligatoria desde el primer trabajador.
• Auto comercial. Camionetas y vehículos de trabajo. Una póliza personal normalmente no responde si el vehículo está a nombre del negocio o se usa para trabajar.
• Herramientas y equipo. Es una forma de inland marine. Cubre lo que se mueve entre obras, que es justo lo que ni la responsabilidad general ni el auto comercial cubren.
• Fianzas. La de licencia según tu endoso, y la de obra pública de $30,000 cuando trabajas en proyectos públicos.
• Additional insured, waiver of subrogation y primary and non-contributory. Son endosos, no palabras mágicas. Si el contrato los exige y tu póliza no los trae, no cumples aunque tengas seguro.
• Umbrella. Límite adicional encima de todo. En obras grandes suele ser requisito, no lujo.

La combinación con la que la mayoría de nuestros contratistas empieza es $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 agregado, más additional insured, waiver of subrogation y primary and non-contributory. El estado puede pedirte menos. Los contratos reales casi siempre piden esto.

Obra pública: las reglas que más se rompen

Si entras a un proyecto público en Oregon, hay cuatro cosas que conviene tener claras antes de firmar:

• La fianza de obra pública de $30,000 se exige por defecto, y solo puedes elegir no presentarla si el costo total del proyecto es de $100,000 o menos.
• Ese límite se mide sobre el proyecto completo, no sobre tu contrato. Un contrato chico dentro de un proyecto grande sí requiere la fianza.
• Una sola fianza cubre todas tus obras. No necesitas una por cada proyecto.
• El contratista principal tiene que verificar que cada sub la presentó antes de dejarlo empezar. Si no la tienes, te frenan la entrada.

El salario prevaleciente entra en proyectos públicos con un costo total de $50,000 o más. Y si te toca pagar salario prevaleciente en un proyecto de $100,000 o más, la fianza aplica aunque no tengas licencia de la CCB, lo cual alcanza a banderilleros y agencias de personal temporal.

Preguntas que conviene hacer antes de comprar tu póliza

• ¿Mi póliza incluye products and completed operations, y el certificado lo dice por escrito?
• ¿El límite que traigo es por ocurrencia o agregado, y cuál me exige mi endoso?
• ¿Tengo additional insured, waiver of subrogation y primary and non-contributory endosados, o solo mencionados?
• ¿Mis herramientas están cubiertas fuera del vehículo, y cuál es el límite por artículo?
• ¿Cómo estoy manejando los certificados de mis subcontratistas para que no me caigan en la auditoría?
• ¿En qué código de clase está mi nómina de compensación de trabajadores, y corresponde al trabajo que de verdad hace mi gente?

Por qué trabajar con una agencia independiente

No trabajamos para una sola aseguradora. Llevamos tu cuenta a varias, las comparamos con la misma nómina y el mismo código de clase, y te mostramos el costo anual total, no el enganche. En un oficio donde algunas aseguradoras simplemente no quieren la clase, eso es normalmente de donde sale tanto el ahorro como la cobertura correcta.

También leemos el requisito del contrato antes de que lo firmes. Es más barato arreglar un endoso que perder la entrada a la obra el lunes en la mañana.

¿Prefieres leer en inglés? Visita nuestra página de Contractors Insurance, la de General Liability, la de Workers Compensation o la de Oregon Contractor Insurance.

Revisado por Richard Sweet, Vantage Point Risk. Última revisión: 20 de julio de 2026. Esta página explica cómo funcionan las coberturas en general y no sustituye la póliza ni la asesoría legal. Cómo revisamos esto.